EDUCACIÓN FINANCIERA
SISTEMA FINANCIERO CENTRALIZADO
ÍNDICE
(Selecciona una opción y al abrir activas el símbolo "+")
1. ¿Porqué es tan difícil Ahorrar?
5. ¿Qué son las Tasas de Interés?
6. ¿Qué es el Buró de Crédito?
7. ¿Qué es el Interés Compuesto?
8. ¿Qué es Liquidéz Financiera?
12. ¿Qués es el Perfil Financiero?
16. El Portafolio diversificado
17. Renta Fija y Renta Variable
18. Cómo proteger mi Patrimonio
20. Sistema Financiero Mexicano
22. Equilibrio Financiero Óptimo
23. Cómo planear mi Jubilación
25. ¿Qué es el Ahorro Inteligente?
26. Calculadora de Interés Comp.
28. ¿De verdad necesito un Seguro de Vida?
¿Y mantenernos haciéndolo?
¿A cuántos nos ha pasado esto?
Generalmente el dinero no nos alcanza…
Trabajamos mucho, ganamos bién, pero seguimos viviendo al día y con deudas.
Estudiamos una Carrera…
Con la finalidad principal de trabajar para una buena empresa, con un buen salario o hacer un buen negocio.
Nos sentimos realizados, pasa el tiempo, vivimos con un mejor nivel o calidad de vida. PERO LA REALIDAD ES QUE NUESTRO MEJOR SUELDO NO NOS ALCANZA Y ACUDIMOS A CRÉDITOS.
Nuestras emociones y falta de vision para practicar una Sanidad Financiera, no nos permiten controlar nuestros gastos, ni mucho menos retener dinero (ahorrar). Estadísticamente en México si un empleado profesionista pierde su empleo, sus recursos disponibles solamente le alcanzarán para cubrir 3 meses de gastos familiares.
No te ilusiones con los spots de "El Buen Fin", "Hot Sale", "Black Friday", "Cyber Monday", "Ofertas Navideñas" y demás, pagando a meses sin intereses...
Si realmente quieres comenzar a trabajar en tu Sanidad Financiera donde podrás vivir literal DE TUS RENTAS, comienza por el AHORRO.
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Las Pensiones o Jubilaciones en México para la mayoría de los trabajadores sólamente sirven como "paliativos" para evitar morir de hambre y realizar "pagos mínimos" a las tarjetas de crédito... Por si no lo sabías, quienes se van a pensionar o jubilar por el IMSS en México el monto de su pensión mensual cuando se retiren del mundo laboral, ascenderá aproximadamente a una tercera parte de lo que percibían en su último salario. Y esta es la principal razón estadísticamente hablando:
"En México más del 84% de la población económicamente activa (trabajadores y comerciantes) carece de educación financiera".
Así que el monto mensual de tu pensión será de una tercera parte de tus ingresos mensuales actuales si no te pones las pilas y comienzas a trabajar en aumentar tu CulturaFinanciera.
Por otro lado, las nuevas generaciones (desde los "Milenials"), ya no tienen opción de ser pensionados por una institución de Seguridad Social. Su pensión dependerá solamente de su capacidad de ahorro.
En Tandyner tenemos charlas, presentaciones y ponencias de expertos y personas que pueden compartir su testimonio de éxito en este tema.
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Es interesante que mucha gente no entiende que es la INFLACIÓN financiera. Una persona en una ocasión mencionó que eso significaba que "el dinero se infla"...
Son temas muy importantes que a todos nos deberían de interesar, y no pensar que porque no somos "economistas" o "financieros", esas cosas no son para nosotros. Al contrario, son fundamentales para el acervo cultural de nuestras finanzas personales.
INFLACIÓN significa, pérdida de valor del dinero con el tiempo. Se mide en puntos porcentuales y se da a conocer cada año por el Banco Central de los países (en México Banxico).
Es quizás el principal Indicador Económico mundial. También se conoce como "Tasa Negativa" y su nivel oscila entre 1% y 10%, dependiendo del país. En Diciembre 2022, el nivel de Inflación en México era de 8.5%.
En un ejemplo práctico, esto significa que $100 pesos de enero 2022, valdrían $8.50 menos en Diciembre del mismo año.
Significa dar el primer paso hacia una reflexión personal muy importante que puede hacerte libre financieramente.
Y en realidad es una acción que involucra nuestro CARÁCTER y DISCIPLINA una vez entendiendo porqué no lo hemos hecho y de lo que nos hemos estado perdiendo.
El no pagarnos PRIMERO a nosotros mismos sobre cualquier ingreso que generamos, potencialmente nos va a mantener "al dia" y con deudas financieramente hablando.
Generalmente no somos los mejores administradores de nuestro dinero ni de nuestras emociones. Dinero que nos llega, dinero que queremos usar para comprar todo aquello que nos satisface. Y por si fuese poco, aún compramos con dinero que no tenemos. "Al fin que son ofertas buenas a meses sin intereses"...
Si quieres salir de ese ciclo eterno que no terminaría ni estando jubilado, comienza a trabajar en tu carácter para evitar comprar lo que realmente no necesites o pueda esperar.
De esta manera, ese recurso podrás destinarlo a "PAGARTE A TÍ MISMO".
Considera que eres quien genera esos recursos constantes y TE MERECES al menos de un 10% a un 20% de los mismos en cada ciclo, como un bono personal.
Toma esa decisión ahora si no lo has hecho antes y esto en verdad te hará libre financieramente en un futuro no muy lejano.
Para que eso suceda necesitas tambien disciplinarte para ser constante y no fallarte. Por ejemplo, si recibes $10,000 pesos quincenalmente, ANTES de hacer tu lista de gastos fijos y pagos del mes, separa $1,000. Esos son tuyos, trabajalos en COLMENAS Tandyner y verás crecer muy rápido tu dinero. Posteriormente, podrás dar el primer paso a comenzar con un Plan de PENSIÓN ACELERADA para continuar multiplicando tu dinero por el magnífico efecto del Interés Compuesto.
Checa nuestros artículos sobre Finanzas Descentralizadas donde podrás encontrar más información para crecer tu dinero en un ambiente seguro.
Las Tasas de Interés también se entienden como el costo del dinero prestado, es decir, el monto que se deberá pagar o recibir por el uso de dinero (como un crédito o una inversión), en un tiempo o plazo determinado.
Al ser el dinero parte de un mercado, en realidad quienes lo prestan pueden asignar las tasas que consideren convenientes de acuerdo a los riesgos asumidos.
A mayor riesgo, se esperarían mayores Tasas de Interés.
Asimismo, un Sistema Financiero CENTRALIZADO establece Leyes o Reglamentos que se aplican a ciertas actividades económicas de un país.
Por ejemplo, un Crédito Hipotecario o Automotríz, tienen regulada la Tasa de Interés involucrada. En tema de Inversiones, ciertos Instrumentos Financieros están controlados por la OFERTA o la DEMANDA y regulados por Bancos Centrales en primera instancia, para ciertos derivados.
Por ejemplo los CETES en México (Certificados de la Tesorería o Bonos Gubernamentales), son una referencia estándar cuya Tasa de Interés Anual que se ofrece oscila entre 8% y 10% aproximadamente.
Las Tasas de Interés pueden ser FIJAS, VARIABLES o AJUSTABLES, dependiendo de las condiciones contratadas entre dos o más entes (ya sea para recibir un crédito o para una inversión). Además, al trabajar con dinero se debe considerar la Tasa de INFLACIÓN, que siempre es negativa, ciertas comisiones (por ejemplo cobranzas, elaboración de contratos, pagos tardíos, uso de tarjetas, seguros, etc.) para poder determinar el costo real de los intereses que estaremos pagando por usar dinero prestado. A este concepto se le conoce como "COSTO ANUAL TOTAL" o abreviadamente CAT.
En Inversiones, al término "Interés" se le conoce técnicamente como RENTABILIDAD.
En resumen, para darte una mejor idea de cuánto Interés estarías pagando por un crédito personal o por el uso de una Tarjeta de Crédito, siempre debes de leer las "letras pequeñas" de tu contrato antes de firmarlo y considerar el CAT.
Las variables involucradas siempre serán:
1. El monto de capital.
2. La Tasa de Interés pactada y tipo (fija, variable o ajustable).
3. El Plazo del crédito.
¿Te gustaría obtener una mayor RENTABILIDAD por tu dinero ahorrado?
Es la medición que usan las entidades e instituciones financieras para evaluar sus riesgos antes de prestar su dinero. Así sabrán que tan cumplidos o incumplidos somos con nuestros compromisos de pagos.
Es una base de datos nacional con información del comportamiento crediticio de personas y empresas. Todas las personas que tienen o tuvieron algún préstamo (tarjeta de crédito, crédito personal, servicios, etc.), aparecemos en esta base de datos.
Puedes encontrar más información aquí: www.burodecredito.com.mx
Para qué sirve:
Para un inversionista ya sea una persona o una empresa (entidad o institución), es importante saber si la gente a quien le presta, le pagará puntualmente. Esto determina el PRÉSTAMO a una Tasa que refleje el riesgo de crédito de cada persona.
Esta es la razón por la que al tramitar un crédito personal, la Tasa de Interés ofrecida puede variar de una persona a otra. Así, se establece un estándar para crear el BURÓ DE CRÉDITO en base a los siguientes criterios:
Perfil "AA"[Sobresaliente]. Impecable cumplimiento.
Score: Mayor o igual a 735 Puntos.
Tasa de Interés esperada: Entre 10% y 17%.
Perfil "A"[Excelente]. Sólido cumplimiento.
Score: Mayor o igual a 723 Puntos.
Tasa de Interés esperada: Entre 18% y 26%.
Perfil "B"[Superior]. Muy buen cumplimiento.
Score: Entre 714 y 722 Puntos.
Tasa de Interés esperada: Entre 27% y 24%.
Perfil "C"[Muy Bueno]. Mejor cumplimiento.
Score: Entre 702 y 713 Puntos.
Tasa de Interés esperada: Entre 35% y 43%.
Perfil "D"[Bueno]. Cumplimiento promedio.
Score: Entre 687 y 701 Puntos.
Tasa de Interés esperada: Entre 44% y 51%.
Perfil "E"[Regular]. Cumplimiento cuestionable.
Score: Entre 673 y 686 Puntos.
Tasa de Interés esperada: Entre 52% y 58%.
Perfil "F"[Mínimo Aceptable]. Cumplimiento riesgoso.
Score: Entre 660 y 672 Puntos.
Tasa de Interés esperada: Desde 59% o más.
NOTA: Dependiendo de quién otorga el crédito, esta nomenclatura podría variar. En nuestro Sistema Financiero existe la figura llamada SOFOM (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple), que es una entidad autorizada por la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) para ejercer la actividad económica CREDITICIA sólamente. Es decir, no pueden captar recursos públicos, solo prestar dinero.
Pueden ser Reguladas o No Reguladas.
En el segundo caso, dichas entidades pueden libremente manejar las Tasas de Interés que ellos consideren convenientes.
Así que hay que tener mucho cuidado cuando tramitemos un crédito con una SOFOM. Sobre todo entender el "marketing engañoso" y leer las letras pequeñas antes de contraer una obligación.
Veamos primero cómo funcionan. El Interés Simple es la ganancia del dinero invertido cuando el interés que se obtiene al vencimiento, NO se suma al capital para generar nuevas ganancias.
Esto sucede por ejemplo cuando vamos retirando las ganancias de los intereses y el capital permanece constante durante todo el plazo de su inversión. Si te preguntas si esto es bueno o malo, la respuesta es: Ni lo uno ni lo otro. Todo depende de tu estrategia de inversión.
Beneficios y Limitaciones del Interés Simple:
a). Perfecta planeación para obtener una Liquidéz Total (capital + interés) a una fecha programada. A este tipo de inversión se le conoce también como Pagaré Bancario o PRLV (Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento).
b). Manejo y programación de Liquidéz a plazos desde 7 días a 5 años o más.
c). Inversiones indexadas a Instrumentos muy estables (como los CETES).
d). Muy bajo riesgo o casi nulo por tratarse de inversiones respaldadas por el Gobierno.
e) Su principal limitación es que ofrece Tasas de Rendimiento muy bajas (del orden del 5% al 10% anual), por tratarse de inversiones en Renta Fija y de bajo riesgo.
INTERÉS COMPUESTO
En una Inversión que trabaja en esta modalidad, los intereses que se consiguen en cada periodo de vencimiento, se van sumando al capital inicial, con lo que se generan nuevos volúmenes de inversión para generar mayor ganancia cada vez.
A esto se le conoce también como "Capitalización de Intereses" o simplemente "Reinversión". Los periodos de vencimiento generalmente son mensuales, pero para obtener el máximo beneficio se requiere de un plazo de al menos un año.
Su principal beneficio es que una Inversión en esta modalidad típicamente se trabaja en Renta Variable lo que asume una mejor Rentabilidad, pero a la vez una consideración de riesgo a tomar en cuenta.
La fórmula que define el Interés Compuesto tiene una tendencia EXPONENCIAL natural como se puede observar en el gráfico adjunto.
En Economía y Finanzas, Liquidéz Financiera significa la disponibilidad del dinero cuando se requiere.
Uno de los errores comúnes que muchas personas cometen es invertir su dinero en mecanismos que no les permiten el acceso a liquidéz cuando ellos (as) pensaban poder hacerlo.
Por ejemplo, invertir un capital en una opción de PLATAFORMA donde tus ganancias puedan ser automáticamente invertidas en otras opciones sub-yacentes, esto no te permitiría poder retirar ni tu capital ni tus ganancias de intereses "el mes que entra".
La razón es muy sencilla. En este ejemplo, tu capital inicial se diversifica para poder otorgar créditos a múltiples clientes. Esto significa que diferentes personas, con diferentes perfiles pueden aceptar plazos de tiempo diferentes para saldar sus créditos.
Así, parte de tu dinero retornará en seis meses, un año o cinco años, dependiendo de los términos contratados. Adicionalmente, siguiendo con este ejemplo, si la plataforma vuelve a invertir tu dinero proveniente de ganancias de intereses, pues estarás adquiriendo nuevos clientes en el presente que te pagarán en el futuro.
En resumen, la Inteligencia Financiera que debes accionar cuando inviertas tu dinero con expectativas de Liquidéz a corto plazo o a una fecha programada, es usar un mecanismo diferente.
Trabajar una inversión en México a Plazo Fijo digamos con Instrumento CETES, podría ser una buena opción. Tendrás tu capital inicial + tus ganancias en una sola exhibición en la fecha que hayas programado.
Esta opción se conoce como "Pagaré Bancario" o "Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento".
Antes de comentar sobre esta modalidad de Fraude, es importante mencionar lo siguiente para tu propio conocimiento (en caso que no lo sepas):
Un sistema "Piramidal" o simplemente una Pirámide, es una forma estándar de organigrama que va tomando esta figura geométrica a medida que se va creando con nuevos elementos de la organización.
Esto no tiene nada de raro, extraño o que signifique algo malo. Por ejemplo en una Empresa, su organigrama tendrá en la cúspide al dueño o CEO. En su siguiente nivel hacia abajo se pueden mostrar los directores, debajo de ellos a los gerentes, después a los supervisores, luego a los operadores, etc.
Esto, al ser impreso tendrá la forma de una Pirámide.
Ocurre lo mismo en un árbol genealógico para cada papá o mamá y su descendencia. Similarmente en el Gobierno y en la Iglesia.
Ahora, hablando de negocios, existe una modalidad basada en éste sistema organizacional llamada MLM o Sistema de "Mercadeo Multinivel", la cuál ha sido muy exitosa desde hace más de 60 años.
Esto tampoco tiene nada de malo, y en efecto sus estructuras organizacionales son PIRÁMIDES. Siempre y cuando los negocios se hagan con ética y transparencia.
Desafortunadamente las mentes "macabras" siempre están ahí para crear oportunidades de estafas. Ellos han encontrado una forma muy efectiva de engañar, haciendo creer que las personas van a ganar mucho por simplemente poner poco dinero e invitar a otros a que hagan lo mismo.
Por cierto....¿te es familiar el nombre "La Flor de la Abundancia", que se hizo famoso pero que resultó en una gran estafa donde hubo hasta muertos por reclamar su dinero y nunca regresó?
En este tipo de estafa, el truco consiste en decir a un invitado que entre, con digamos $10,000 pesos y va a ganar lo doble muy rápido. Pero él o ella tienen que invitar a su vez al menos a otros dos para que "inviertan" también sólamente $10,000 pesos cada uno, con promesa de que van a recibir lo doble muy rápido. Y así sucesivamente...
Técnicamente a este modelo de estafa se le conoce como Esquema "PONZI". Es un sistema en el que el dinero de una persona se convierte en las ganancias de otra persona.
Si haces un análisis de sentido común, llegará el momento en que no habrá más personas que puedan "invertir" y por lo tanto no habrá dinero para las "ganancias" del nivel anterior.
Es aquí donde se dice que el sistema "colapsa" y quienes están en nieveles superiores ya recibieron grandes cantides de dinero. Típicamente huyen o desaparecen sin dejar rastro pero mucho daño.
En resumen, un Sistema Piramidal no necesariamente es malo ni sinónimo de fraude. Lo que es malo es usarlo para estafar a las personas. Y lo que es aún incomprensible es saber que actualmente muchas personas siguen siendo engañadas.
Si esto es nuevo para tí, aquí te damos un poco de contexto para que lo entiendas y lo reflexiones. Primero, te recordamos que los Bancos con los que interactuamos con nuestras cuentas donde tenemos ahorros o inversiones, pertenecen a un sistema llamado SISTEMA FINANCIERO CENTRALIZADO.
Más adelante vamos a hacer una publicación específica sobre esto, pero lo más importante es que se entienda que ÉSTE SISTEMA CONTROLA NUESTRO DINERO.
Ellos ponen las condiciones de cómo se debe manejar el dinero de un País y a la vez establecen Leyes Fiscales y Financieras a las que debemos sujetarnos todos.
Por ejemplo, "nadie" (con excepción de ciertos políticos...) escapamos del proceso de pagar Impuestos, que se supone es una recaudación para beneficio de la comunidad en servicios, salud, seguridad, infraestructura, etc.
Asimismo, este sistema establece una amplia legislación para regular y controlar la actividad económica en materia de ahorro, préstamos (crédito), inversiones, Instrumentos y en general la operación de las instituciones y entidades participantes.
Sin embargo, dichas leyes imponen condiciones adversas a los usuarios y beneficios favorables para el sistema. De acuerdo a sus Leyes, existe un concepto llamado RESERVA FRACCIONARIA que en pocas palabras significa que los Bancos pueden "trabajar" (léase prestar o invertir) el 90% del dinero que les ingresa de los clientes, pero deben mantener un 10% como Liquidéz para atender las operaciones de cuentas de "dinero a la vista" o de ahorro en tarjetas de débito.
El 90% lo invierten principalmente en créditos a otros usuarios del sistema y/o en una diversificación de Fondos de Inversión incluyendo Trading en Forex en las Bolsas de Valores de todo el mundo, pues es el mayor Mercado de Dinero que genera buenas utilidades.
Pero, entonces...¿Porqué el Sistema Bancario nos estafa?
Veamos un ejemplo real: Yo tengo $100,000 Pesos disponibles y creo que lo mejor es ponerlos en el banco en una inversión segura, porque "allá afuera hay muchos fraudes y estafas"...
La persona que me atiende me sugiere una inversión de bajo riesgo tipo "Pagaré" a un año basada en CETES. Esto me dará una fabulosa ganancia del 10%. Listo, dejo mi dinero invertido y esperaré a recogerlo junto con mis ganancias dentro de un año, o sea mis $110,000 Pesos.
Una semana más tarde me veo involucrado en una emergencia y no tengo dinero suficiente para poder cubrirla, por lo que retirar mi inversión no es posible. Debo esperar un año...
Me veo en la necesidad de tramitar un crédito personal y acudo a mi Banco. Me ofrecen un crédito con "tasa preferencial" del 45%, mejor que el de una tarjeta de crédito.
¿Qué sucede aquí?
Resulta que yo invertí $100,000 Pesos y me ofrecieron una Tasa de Interés del 10% como rendimiento.
DE MI PROPIO DINERO, ahora me lo prestan como un Crédito Personal, pero la Tasa de Interés a su favor es del 45%.
La mayoría de las personas siguen creyendo que su dinero está muy seguro en el Banco, pero esto dista mucho de ser una realidad. Lo decimos aquí abiertamente y lo siguen diciendo los grandes Gurús y Empresarios: El Sistema Financiero Centralizado es el "GRAN PONZI".
Espero te quede claro.
Uno de mis mentores iniciales en mi formación financiera personal, fué el Señor Robert Kiyosaki, a quien le doy las gracias porque con uno de sus libros logró llevarme a la reflexión de ser más inteligente financieramente hablando.
Me refiero al clásico, "Padre Rico, Padre Pobre".
El nos enseña cómo es que la riqueza mundial está distribuída y a su vez cómo ésta riqueza fluye entre las personas. Esto realmente nos debería impactar a nivel personal para todos aquellos que tenemos el espíritu de emprendimiento, o para quienes están "perdidos" financieramente hablando, para comenzar a sanear sus finanzas.
En su libro, Robert describe "La carrera de la rata" como un ciclo interminable en el que al menos todos los que hemos sido empleados, hemos participado y perdido grandes oportunidades con nuestro dinero.
Hasta que reflexionamos en esto y hacemos alto para cambiar de dirección, es que en realidad nuestras finanzas comenzarán a mejorar.
No es nada malo ser empleado o autoempleado. Esto da grandes oportunidades de desarrollo personal, conocimiento y mejor calidad de vida. Lo malo es seguir en ese ciclo, asumiendo que tu trabajo es seguro y puedes vivir "al día", sin pensar en forjar un patrimonio o que vas a terminar tus días de empleado para comenzar a disfrutar tu jubilación...(mmmmm -jeje).
Pues la realidad es que no hay trabajos seguros ni jubilaciones de "júbilo".
Si no lo has hecho, te invitamos a dar el primer paso a que analices tu situación financiera. Cuánto ganas, cuánto debes, cuánto ahorras, cuánto inviertes?
Si quieres estar del lado de la riqueza, puedes comenzar ya, nunca es tarde.Te invitamos a seguir incrementando tu cultura financiera. Visita nuestro Grupo de Facebook con frecuencia e invita a tus amigos.
Todos tenemos un PERFIL FINANCIERO. Esto tiene que ver con múltiples factores relacionados a nuestra formación sobre el tema del DINERO.
Factores Religiosos:
"El dinero es la causa de todos los Males"
“Es más fácil que un camello pase por el ojo de una aguja, que un rico entre en el reino de los cielos”
"No tengo nada, pero confío que Dios suplirá mis necesidades"
Factores Culturales:
"No me gusta hablar de dinero"
"Más dinero, más problemas"
"El dinero no da la felicidad"
"Sólo quiero lo suficiente para estar cómodo"
Factores de Inseguridad:
"¿Para qué ahorro? Si muero, alguien más lo va a disfrutar"
"No quiero saber más de invertir. Hay muchos fraudes y prefiero tener mi dinero en mi casa"
Y así, la lista puede seguir.
La verdad de las cosas es que todos esos factores típicos tienen relación con tu "Perfil Personal" sobre cómo "te la llevas" con tu dinero y tu decisión de seguir como estás, o de mejorar tus finanzas. Son excusas para aprobar la gran apatía que muchas personas tienen sobre el dinero y cómo es que prefieren mantenerse limitados, endeudados, o "viviendo al día" todo el tiempo.
En el campo de las inversiones, se han identificado al menos 3 Perfiles Financieros:
Perfil CONSERVADOR
Un inversionista o ahorrador con este perfil, generalmente prefiere "ganar poco, pero seguro", pues considera el riesgo como una amenaza latente. Es una persona normalmente desconfiada por su propia inseguridad o falta de conocimiento. Este perfil es "blanco" de los tiburones financieros, porque generalmente tienen recursos que les pueden dar a ganar mucho dinero.
Perfil MODERADO
Considera que el dinero sí es necesario en la vida y prefiere arriesgar "un poco más", para darse la oportunidad de crear mayores ganancias. Sin embargo, prefiere mantenerse del lado "más seguro" en la medida de lo posible. Si decide arriesgar, arriesga poco.
Perfil AGRESIVO
Las personas que tienen este Perfil ven los riesgos como oportunidades, no como amenazas. Ellos saben cómo gestionarlos y mitigarlos con conocimiento. Saben cómo diversificar sus inversiones porque conocen cada Instrumento de Inversión. Son personas que se preocupan por aprender cada día, están al pendiente de lo que sucede en el mundo financiero, trabajan enfocadamente en su salud financiera y saben que invertir "haciendo su tarea", les dará mejores oportunidades de multiplicar su dinero.
También existen las personas que NUNCA han invertido. Al contrario, ellos viven "en números rojos" constantemente. El dinero no les alcanza, siempre están pidiendo prestado y no saben lo que es ahorrar. Otras más dicen ahorrar, pero tristemente lo hacen para gastarlo más tarde.
Y tú, ¿con qué Perfil te identificas?
¿Te gustaría comenzar a vivir de tus rentas?
Cuando a mí me preguntan: "¿Y qué tan seguro está mi dinero en tal o cuál inversión?", respondo con otra pregunta:
"¿Porqué razón compras una póliza de seguro para tu auto?"...
En realidad, concluímos que nada es seguro en la vida en tema de acontecimientos futuros que no conocemos. El comportamiento EXACTO de eventos cíclicos del pasado, claro que nos permitirá predecir el futuro. Por ejemplo, como la tan trillada frase: "Lo único que es seguro, es que nos vamos a morir". o ésta otra: "Si hoy es de día, seguro más tarde será de noche"...
Sin embargo, hablando de Economía, existen múltiples factores que nunca se comportan exactamente igual como para predecir el futuro con certeza debido a su naturaleza cambiante.
Con esto, queremos decir que al igual que no sabemos si el día de mañana Dios nos dará la oportunidad de ver un nuevo día o no, similarmente en las Finanzas, al estar ligadas a una actividad económica cambiante, en realidad no sabemos con certeza si se van a mantener sanas o tendrán algún impacto negativo el día de mañana.
No existe ningún Economista por más preparado que esté, por más experiencia que tenga o que haya estudiado en las más prestigiadas Universidades como Harvard, que sea capáz de predecir con exactitud el futuro económico de un País.
Y si no, que les pregúnten a todos los Economistas del Banco Central de USA ("Fed"), o el de Préstamos Mundiales en Basilea Suiza, si fueron capaces de predecir la llegada del Coronavirus y el desastre que causó en el mundo financieramente hablando.
Por lo tanto, debemos entender que el tema de RIESGOS no es algo que nos deba intimidar para poder ahorrar o invertir. Lo que nos debe ocupar es Entenderlos, Clasificarlos, Manejarlos y MITIGARLOS.
Razones principales por las que existen estos Riesgos Financieros:
- Fluctuación constante entre Oferta y Demanda.
- Cambios significativos a las Tasas de Interés y fluctuaciones de moneda.
- Tasas elevadas de Desempleo.
- Niveles de Inversión Extranjera.
- Elevado índice de Pobreza.
- Clima Político complicado.
- Alto nivel de Inseguridad.
- Mal manejo de las Finanzas Públicas /Corrupción.
- Cambios abruptos a nivel mundial (macroeconomía).
- Desastres Naturales.
- Conflictos de Guerra.
Entre otras.
Así que la próxima vez que te pregúntes si ahorrar o invertir aquí o allá es "seguro", debes conocer estas realidades. Trabaja en tu Perfil y da ese paso a seguir aprendiendo para incrementar tu Cultura Financiera.
Son un medio para poder intercambiar VALOR en forma de un Contrato entre dos o más personas.
Existe una gran variedad y funcionan precísamente para obtener beneficios entre los involucrados, es decir tanto para quien ofrece el Instrumento, como para quien lo necesita. Hablamos aquí que dichos Instrumentos Financieros se apegan a los movimientos de Oferta y Demanda de los Mercados de Valores y Divisas.
No es el objetivo definir aquí cada Instrumento, ni especificar cómo funcionan. Queremos solamente que conozcas (claro, si no lo sabes...) que en el mundo de las finanzas y específicamente de las Inversiones, existen muchas formas de poder trabajar tu dinero.
De tí depende el estudiar y familiarizarte con cada Instrumento o mecanismo. Todos son diferentes y unos ofrecen mayores rendimientos que otros. Están influenciados por riesgos inherentes a la Economía, por lo que deberás tener especial cuidado en manejar tus riesgos y minimizarlos mediante una DIVERSIFICACIÓN adecuada.
Es importante entender que la gran mayoría de las personas NO somos expertas en cómo funcionan todos los Instrumentos. Por lo tanto, la toma de decisiones para invertir en algunos de ellos, es una acción complicada y es la razón por la que existen los ASESORES FINANCIEROS y BROKERS, quienes se supone y espera, sean expertos y te puedan ayudar a tomar mejores decisiones en caso que así lo prefieras.
Pero ten cuidado por el tema de las estafas.
Entrando en materia, los Instrumentos Financieros trabajan perfectamente tanto en modalidad de Renta Fija, como en modalidad de Renta Variable. Pueden contratarse a corto, mediano o largo plazo. Asimismo, pueden ser Simples o Complejos.
Sobre estos últimos citamos que también se denominan "Derivados" y los más conocidos son: Futuros, Opciones y CFD´s.
La mayoría de los Instrumentos Simples operan en Renta Variable y algunos ejemplos son: Acciones de Empresas, Certificados de Deuda Pública, Fondos de Inversión (de Cobertura, Mutualidad).FIBRAs (Fideicomisos en Bienes Raíces), FOREX (compra-venta de divisas en las Bolsas de Valores), Crypto Trading (compra-venta de criptodivisas), Commodities Trading (oro, plata, joyas, petróleo, etc.).
Por supuesto que existen otras opciones para trabajar tu dinero, como invertir en un Local Comercial, una Franquicia, un Emprendimiento, etc. pero recuerda que debes adquirir conocimientos para poder ejercer una adecuada administración o de lo contrario, tus esperanzas de ganar buen dinero, se esfumarán.
La ECONOMÍA es la Ciencia que estudia los recursos, la creación de riqueza, la producción, distribución y consumo de bienes y servicios.
Se vale de las matemáticas y de la Estadística y su principal objetivo es: LA MEDICIÓN DE LA RIQUEZA. Los Indicadores Económicos son datos estadísticos que sirven principalmente para tomar decisiones financieras INFORMADAS.
Todos los Países manejan sus propios Indicadores. Sin embargo, están totalmente influenciados por la actividad económica a nivel mundial, por lo que se tienen Indicadores Internos e Indicadores Externos.
Indicadores Internos (México):
-INFLACIÓN.
Es el aumento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios. Es quizás el principal Indicador Económico. También se conoce como "Tasa Negativa". Cuando ésta Tasa se descuenta del total de ganancias de una inversión, obtenemos la Tasa Real de ganancia. Por ejemplo, en México una Inversión anual en "Pagaré Bancario" a un año nos ofrece en el mejor de los casos, un 10% de Interés. La Inflación en Diciembre 2022 ronda el 8.5%. Por lo tanto, ésta inversión ganará solamente un 1.5% de Interés real al año.
-IPC
Indice de Precios al Consumidor. Es el Indicador de referencia para la "Bolsa Mexicana de Valores".
-PIB
Producto Interno Bruto. Es el equivalente a la actividad económica de todo el País visto como si fuese un sólo negocio.
-BURÓ DE CRÉDITO
Es un Indicador de referencia para personas físicas y morales (Empresas) en materia de manejo de riesgos y Tasas de Interés para el otorgamiento de créditos.
-UMA
Unidad de Medida y Actualización. Es la referencia económica en Pesos que se emplea en lugar del anterior esquema de "Salarios Mínimos", que era la unidad de medida establecida para el pago de obligaciones como multas, créditos de Infonavit, créditos hipotecarios, pago de Pensiones y deducciones personales entre otros rubros. Este Indicador lo actualiza el INEGI cada 12 meses y para el 2023 tendrá un valor diario aproximado a $3 pesos, que en forma mensual equivaldrá a unos $90 Pesos aproximadamente.
-TASA DE DESEMPLEO
Si la Tasa es muy alta, esto crea un nivel de desconfianza generalizado para los inversionistas y un aumento en el Gasto Público por subsidios.
-NIVEL DE INVERSIÓN EXTRANJERA
Mientras más alto, más oportunidades de derrama económica en el País. Un clima político adverso o malas relaciones diplomáticas, reducen las posibilidades de incrementar esta Tasa.
Indicadores Externos (mundiales)
-STANDARD & POORS
Calificadora Estadounidense para Empresas, Instituciones, Gobiernos, etc. Es como una versión de "Buró de Crédito Empresarial".
-MOODY´s
Es una Calificadora similar a S&P.
-NYSE. "New York Stock Exchange". Indicador de desempeño de la Bolsa de Valores de New York.
-NASDAQ
"National Association of Securities Dealers Automated Quotations". Es la versión electrónica o tecnológica del NYSE.
-DOW JONES
Es considerado el Índice Económico más importante en la Bolsa de Valores USA. En México, el IPC sería su equivalente.
Así que, la próxima vez que veas noticias de la sección de Economía y Finanzas, ya tendrás un motivo para comenzar a poner más atención y entender mejor cómo se está comportando el Mercado de Dinero en México y en el mundo.
Tratándose de Inversiones, como lo hemos comentado en repetidas ocasiones, es muy importante siempre considerar los RIESGOS. No olvides que toda inversión conlleva un riesgo y esto es hasta cierto punto normal si lo que esperas es una ganancia.
La idea de "diversificar" es sinónimo de la conocida frase "nunca pongas todos los huevos en una sola canasta".
Por lo tanto, un Portafolio Diversificado significa "Invertir en diferentes Instrumentos Financieros" y tener control de ellos.
Esto ayuda a manejar diferentes riesgos, entendiendo que cada Instrumento es diferente. Al hacer esto, estamos ejerciendo Inteligencia Financiera y en PROMEDIO vamos a obtener un riesgo adecuado acorde a nuestro PERFIL.
Habrás escuchado también el término "Portafolio Balanceado". "Balanceado" se refiere a los diferentes Instrumentos según su riesgo que conforman dicho portafolio. Pero lo más importante, de nuevo es que el balance corresponda a tu PERFIL.
Por ejemplo, un "Portafolio Diversificado y Balanceado" se pudiera conformar de CETES, Acciones, Commodities, Divisas y Fondos de Inversión para un Perfil Financiero Conservador como se muestra en el gráfico.
Al manejar nuestros activos de forma diversificada en una inversión, podemos efectívamente mitigar o disminuir los riesgos asociados, de manera que si un Instrumento se devalúa drásticamente, el impacto final en nuestras ganancias será menor.
En términos técnicos de Economía, a toda ganancia financiera se le conoce como RENTA o RENTABILIDAD.
Es la razón por la que éste término se ha popularizado en el mundo de los bienes raíces y específicamente sobre el arrendamiento de casas, bodegas, departamentos, etc. El "cobrar la renta" es cobrar el ingreso esperado por arrendar un bien o por el rendimiento de una Inversión.
En el mundo del Dinero existen al menos dos vertientes para el cobro de dicha Renta.
Se denominan RENTA FIJA y RENTA VARIABLE.
RENTA FIJA
Al invertir en un Instrumento determinado, siempre tendremos la opción de elegir entre el tipo de Renta en el que dicho instrumento estará operando. Nuestra decisión estará relacionada principalmente a nuestro Perfil y válga de paso decirlo, el invertir en modalidad Renta Fija es la mejor opción para un Perfil Financiero "Conservador".
Al invertir sabemos con certeza lo que recibiremos de rendimiento al término del plazo. Una característica peculiar de esta opción es: Bajo Riesgo, pero también Bajo Rendimiento.
Sin embargo, se tienen algunas ventajas al momento de invertir en Renta Fija, como lo es Invertir "con poco" y a "corto plazo". Puedes invertir CETES desde $100 Pesos mexicanos a 7, 14 o 28 días.
RENTA VARIABLE
Por su naturaleza, el 80% de los inversionistas informados prefiere hacerlo en esta modalidad. La razón es muy sencilla: Tienes una esperanza de mejores ganancias siguiendo la relación "a mayor riesgo, mayor ganancia".
Y ¿porqué mayor riesgo?...precísamente por la variación implícita.
Recordemos que el Mercado de Dinero es como si fuese un "Mercado de Abastos". Al ser un mercado, se vende y se compra dinero. Aquí se vive todos los días el efecto de la Oferta y la Demanda. Es decir, siempre hay quien vende (oferta) dinero y quien necesita (demanda) del mismo. En ese proceso, la idea es "comprar dinero barato y venderlo más caro".
A esto también se le conoce como TRADING y es el fundamento del porqué existe la "Especulación" en las Bolsas de Valores y los precios de las divisas suben o bajan.
Por eso, todas las operaciones basadas en estos procesos reciben el nombre de Renta Variable porque al invertir, NO sabemos con precisión lo que recibiremos de rendimiento al término del plazo.
Por lo tanto, la característica principal de esta opción es: Riesgo Moderado, pero Mejor Rendimiento esperado.
Ejemplo: Compra de Acciones, Inversión en la Bolsa de Valores, Fondos de Inversión, etc.
Los RIESGOS son situaciones que no podemos evitar en nuestras vidas. Sin embargo, en el tema de PROTECCIÓN financiera podemos mitigarlos al máximo si somos precavidos y estamos en alerta todo el tiempo.
Los "Ataques Cibernéticos" a los sistemas de servidores y clientes (computadoras y dispositivos conectados) a la red de Internet, están a la orden del día. Estos ataques conocidos como "Hackeos" se llevan a cabo cuando el o los atacantes obtienen el acceso remoto a tus cuentas bancarias o Monederos Digitales.
Generalmente operan de forma anónima cuando obtienen el acceso ellos mismos, o haciéndose pasar por alguien de tu confianza para obtener la información. Este último es uno de los que más daño hace y se conoce como "Physhing" (se pronuncia "fishing" por entenderse que el atacante está "pescando").
Es una técnica de ciber-delincuencia que utiliza el engaño para manipular a sus víctimas y hacer que revelen información personal y confidencial. Tiene tres etapas:
- Se inicia mediante un correo electrónico, una llamada telefónica o un mensaje de Whats App.
- El atacante se identifica como una persona que dice ser representante de tu Banco o entidad fianciera de tu cuenta.
- El objetivo es obtener la información de acceso como tu contraseña y PIN. Ellos ya tienen el dato de tu cuenta o tarjeta.
¿Qué podemos hacer para evitar éstos fraudes?
- Nunca revelar tus contraseñas de acceso a nadie que realmente no sea de tu total confianza.
- Anotar la información en un lugar seguro. Nunca uses un drive público para mantener un documento de contraseñas. Es mejor usar un acceso encriptado en tu computadora o dispositivo móvil. Incluso puedes usar papel y lápiz para escribir un documento y guardarlo en tu "caja fuerte".
- En la medida de lo posible, trata de memorizar tus contraseñas y cámbialas cada 3 meses. No uses números, frases o letras que sugieran la dirección de tu casa, tu nombre o fechas de cumpleaños, pues es lo primero que buscan los delincuentes para agotar sus opciones antes de atacar.
- De preferencia acostúmbrate a usar el "Doble Factor de Autenticación". Esto consiste en agregar una "capa" extra de seguridad a tu acceso, como puede ser el envío de un código por mensaje de texto a tu celular. Estas opciones las están ofreciendo ya la mayoría de los bancos.
- Considera que tu Banco NUNCA te va a llamar por teléfono para notificarte sobre algún problema con tu cuenta o tu tarjeta. Si ves un cargo no reconocido o un movimiento inusual, tú eres quien debe iniciar una llamada a tu Banco.
- Si recibes una llamada de "alguien de tu Banco" para decirte que "algo anda mal", nunca reveles información confidencial. Simplemente ignórala y termínala.
- Nunca realices operaciones de transacción entre cuentas de bancos desde una red de Internet pública. Si lo haces, es aquí donde comienzas a abrir las puertas a los "hackers". En todo caso, usa los datos de tu dispositivo móvil.
- Al acudir a un cajero (ATM) para obtener dinero en efectivo o realizar otra operación, es muy importante que ANTES de ingresar tu NIP, primero te cerciores que no haya alguien detrás de tí observándote. Enseguida, mantén una mano extendida cubriendo el teclado ANTES de comenzar a ingresar tus datos. Existen cajeros preparados para robar la identidad y contienen una micro-cámara en la parte superior... Al retirar la tarjeta, asegúrate que sea TU TARJETA.
- Si requieres enviar tus credenciales de acceso a algún familiar (espos@, herman@), por alguna necesidad específica, NUNCA envíes usuario y contraseña en el mismo mensaje y menos por la misma aplicación. Usa un mensaje de texto para uno y un correo electrónico para la otra y después borra inmediatamente esos mensajes.
- Asegúrate que al menos un familiar o designado de confianza tenga acceso a tus contraseñas y sistemas o plataformas para poder actuar en caso que tú llegases a faltar. Se sabe de miles de casos de patrimonios perdidos porque se van a la tumba...
- Siempre debes asegurarte de relacionar al menos un BENEFICIARIO en cualquier cuenta financiera a tu nombre y de hacérselo saber. Sería muy triste que una cuenta bancaria jugosa se pierda fuera de tu familia.
- Siempre asegurarse de tener todo en orden en un mandato de Testamento.
- Finalmente y no que sea lo último que exista para proteger tu Patrimonio, pero debes asegurarte en la medida de lo posible de contratar una Póliza de Seguro Patrimonial. Esto podrá evitar dolores de cabeza y obvio, la pérdida de tu Patrimonio que has venido trabajando por toda una vida.
Probablemente has escuchado por ahí que "Forex" es algo relacionado a algún fraude o que tengas mucho cuidado si te invitan a trabajar tu dinero aquí.
Nada más alejado de la realidad. A falta de Cultura Financiera, quizás en efecto, alguien te haya hablado mal de Forex y te la estás creyendo...Y es que nunca faltan los fraudes y engaños de algunos corredores de esta actividad (llamados "Brokers"), que acentuando su falta de ética profesional, pueden aprovecharse de sus clientes y desaparecerles su dinero.
FOREX o simplemente FX, es una contracción de las palabras "Foreign Exchange", que significa Intercambio entre Divisas Internacionales.
Los brokers especulan sobre los movimientos de precios entre las divisas con el objetivo de obtener ganancias en operaciones de compra-venta (acción denominada "TRADING").
El Mercado de Forex es el Mercado de Dinero más grande que existe. Se pueden negociar Trillones de dólares al día. Aquí acuden las grandes empresas del mundo financiero (los representates de bancos están en primera fila) a negociar.
La compra o venta de una moneda siempre se lleva a cabo en pares. Por ejemplo Euro-Dolar US y siempre existen enormes oportunidades de ganancia porque es un mercado totalmente Líquido y Volátil. Esta característica (volatilidad) es la que hace que prácticamente todo funcione, ya que el objetivo principal de un Trader /Broker es Comprar Barato y Vender Caro. Además es un Mercado que casi no duerme, pues trabaja las 24 horas del día por 5 días en todos los continentes.
Para maximizar las probabilidades de ganancias, los Traders Profesionales utilizan técnicas de análisis ("FUNDAMENTAL" -que son las condiciones macro-económicas, y "TÉCNICO" o uso de herramientas de cómputo) combinadas con Mecanismos de Acción Temporal.
Estos últimos se conocen como "SCALPING", "INTRADAY" y "SWING", siendo el primero y segundo muy socorridos porque las operaciones se llevan a cabo en minutos u horas para obtener ganancias.
Finalmente, en la actualidad es muy común que las operaciones de Trading incluyan las Criptodivisas y Bots o Algoritmos programados con Inteligencia Artificial, operando en Alta Frecuencia del lado de Scalping.
Como puedes ver, Forex no tiene nada que ver con "fraude". Es una actividad que requiere conocimiento y experiencia y quien entra a operar sin saber, sus probabilidades de pérdida son muy altas. Pero quien lo domina, logra amasar grandes fortunas.
Existen demasiados recursos para aprender Forex. Si no quieres invertir inicialmente tu dinero en un curso o taller, aquí te recomendamos este sitio que es maravilloso y totalmente gratuito si quieres aprender: https://www.babypips.com/
¿Qué es éste Sistema?
Una Entidad Global que se encarga de Legislar, Captar, Administrar y Canalizar (léase "controlar") recursos monetarios para ejercer las actividades económicas en un País.
Un Sistema Financiero Centralizado (también conocido como "CeFi"), utiliza terceros, llamados intermediarios, para facilitar el movimiento de dinero.
El gobierno de una nación controla el flujo mediante varios mecanismos, incluida la legislación para COBRAR IMPUESTOS, definir qué es legal (a su favor) y qué no (contra el sistema), subir o bajar las tasas de interés (a su favor) y suavizar la Inflación, imprimiendo o acuñando dinero fiduciario, que por cierto lo único que lo respalda es la "fé".
A lo largo de este proceso, muchos intermediarios de ésta élite (generalmente políticos), obtienen beneficios que el resto de las personas no. Una realidad de las finanzas centralizadas es la falta de transparencia debido a su sistema bancario monopolizado.
Los comerciantes están obligados a cobrar el impuesto correspondiente a sus clientes y declararlo según sus procesos contables al sistema de recaudación ("fisco"), so pena de ir a la cárcel por evasión fiscal...
El Sistema Financiero Mexicano (y los demás en el mundo), pertenecen a este Sistema. Consiste en un Banco Central del cual a su vez depende todo un ecosistema de Entidades, Instituciones y Legislaciones, que pueden ser Bancos Comerciales, Privados y Gubernamentales, Sociedades Financieras Populares (SOFIPO´s), Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMes), Sociedades de Crédito y Ahorro Popular (SOCAP´s), Uniones de Crédito, Cajas Populares de Ahorro, etc.
En el tema de Tecnologías Financieras ("FINTECH"), éste Sistema tiene también control absoluto. Hablamos de todos los Sistemas de Pagos Electrónicos (como PayPal, ApplePay, Amazon, PayU y las quizás centenas más que existen).Asimismo tiene control de las entidades comerciales para criptomonedas como lo son los Exchanges Digitales (en México, Bitso).
Para ejercer sus funciones, éste sitema se vale de entidades de Regulación, Supervisión y Recaudación Fiscal.Por ejemplo en el campo de la Regulación en México se tiene a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).En la Supervisión de la actividad financiera, se tiene a la Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Y la más importante para ellos: La Recaudación Fiscal...la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) a travéz del Sistema de Administración Tributaria (SAT), o mejor conocido como el temido "Fisco".
El gráfico anexo te dará mejor idea del alcance que tiene este sistema a nivel mundial.
Para efectos teóricos y fines prácticos de comparativa internacional, las métricas utilizadas son el porcentaje de personas adultas que:
1) Comprenden y tienen la capacidad de realizar cálculos con tasas de Interés Simple y Compuesto.
2) Entienden el concepto de Inflación.
3) Comprenden la Diversificación del Riesgo.
4) Han adquirido una póliza de Seguro.
Según el INEGI en México, se tiene un nivel bajísimo en Educación Financiera. Aproximadamente 84% de la población Económicamente Activa, carece de éstos conocimientos básicos.
La Misión de Tandyner es enseñar a las personas cómo una buena Educación Financiera comenzando con el ahorro, puede producir tanto dinero en un futuro no muy lejano, que les permitirá planear una vida que se pueda disfrutar.
Eso desafortunadamente no se enseña en las escuelas básicas y casi nada en las Universidades.
Con la Educación Financiera se permite el acceso de las personas a información y herramientas sobre el funcionamiento del mundo de la Economía y las Finanzas y su incidencia e importancia en la vida diaria, otorgando la confianza que da el conocimiento, en la toma de decisiones que involucren su dinero.
Es importante adquirir el conocimiento y la habilidad para entender el funcionamiento de los diferentes productos financieros conociendo sus ventajas y riesgos, y con ello hacer más productivo nuestro dinero.
Se debe adquirir información básica sobre las funciones del Crédito, las diferentes formas de Ahorro, las Inversiones, los Seguros, el ahorro para el Retiro (Jubilación), los diferentes medios de Pago, sus costos, riesgos y beneficios.
Si estamos más capacitados en materia financiera, seremos más cuidadosos en la calidad del servicio o producto financiero que nos estén ofreciendo. No permitamos que otros decidan por nosotros.
La Educación Financiera debe comenzar a asimilarse desde la niñez, desde el hogar mismo. Debemos mostrar al niño(a), de manera sencilla, el mundo del dinero. Pero para ello, nosotros debemos de estar capacitados.
La Educación Financiera, debe convertirse en una herramienta que permita contribuir a la formación INTEGRAL de las personas, para que puedan adquirir una cultura financiera que les permita formar un patrimonio y una mejor vida personal.
Este es un tema que requiere de toda tu atención y desarrollo personal en cuanto a CARÁCTER y DISCIPLINA se refiere.
Involucra la acción de "Pagarte Primero a Tí Mismo" constantemente y de saber plantear y cumplir tus Metas y Objetivos, para poder vivir este proceso de forma exitosa.
Idealmente la administración de tu dinero debería ser como lo muestra el gráfico, es decir, de tu ingreso mensual neto:
a). Separar EN PRIMER LUGAR (sí, estás leyendo bien....EN PRIMER LUGAR!!!!!. ¿te queda claro? o lo repetimos?) el 15% como si fuese una obligación fiscal, pero para "pagarte a tí mismo(a)".
b). Considerar un presupuesto máximo del 50% de tu ingreso para el pago de gastos fijos como servicios, alimentos, préstamos (créditos hipotecario y/o automotríz), etc. No dejar que otros gastos adquiridos rebasen este presupuesto es fundamental.
Evitar las "compras de pánico", gastos innecesarios o los famosos "meses sin intereses". La Inteligencia Financiera para administrar las tarjetas de crédito es crucial, es decir, usarla a tu favor siempre.
c). Una parte fundamental para nuestra sanidad financiera es el agradecer al universo mediante la caridad o ayuda a los demás (familiares, amigos, necesitados, etc.) Un 5% es razonable.
d). El proceso de nuestro Equilibrio Financiero no debería ser algo "doloroso". De la misma forma en que nos pagamos a nosotros mismos, también podemos separar un 10% para diversión. Esto puede incluir por ejemplo una comida especial, salidas al cine, un concierto, etc. LA TARJETA DE CRÉDITO no está invitada aquí.
e). Un 10% destinado a nuestra Educación contínua siempre será apropiado y necesario. No escatimes en esto. Puedes comprar Libros, un Taller, Cursos en línea, Seminarios, etc. Mantén una suscripción a una biblioteca digital y proponte leer al menos 10 libros o títulos al año.
f). Finalmente, el 10% restante se reserva en una Cuenta de Ahorro especial para tener Liquidéz y poder contrarestar alguna Emergencia (que nunca faltan).
Lo más dificil de vencer es la tentación de bajar tu nivel de gastos cuando te llega un ingreso. Parece a propósito que mientras más tienes, más gastas y "nunca te alcanza el dinero".
Si quieres comenzar a trabajar en el proyecto que se debería considerar quizás más importante en tu vida, es decir en preparar el camino para disfrutar de una VIDA PLENA E INTEGRAL (buena salud física, espiritual, mental) en el futuro cercano, deberías mantener un Equilibrio Financiero que te permita la capacidad de AHORRAR.
La bondad de todo esto es acostumbrarte y eventualmente a convertir el Ahorro en un HÁBITO. Este Ahorro lo destinarás a crecerlo y multiplicarlo, NO A GASTARLO.
Adicionalmente adquiere o aumenta tu EDUCACIÓN FINANCIERA y verás que ésto será una realidad.
Como lo hemos comentado en una publicación previa, el tema de las Jubilaciones al menos en México, es decepcionante para la mayoría de los trabajadores.
Desafortunadamente esto tiene mucho que ver con el nivel de Educación Financiera de las personas y las Estadísticas Nacionales lo reflejan: "Más del 80% de los trabajadores carece de preparación y conocimiento financiero" como para poder administrar inteligentemente sus recursos monetarios.
Se pasan toda su vida productiva (entre 30 y 40 años) recibiendo un sueldo y literal, viviendo al día.
Al llegar al momento de "retirarse" del mundo laboral, ese más de 80% de trabajadores se encuentra frente a su triste realidad. Su cálculo de pensión mensual será aproximadamente una tercera parte de lo que era el monto de su último ingreso.
Hay que notar que el sistema actual de Pensiones en México está transicionando. Hay una generación denominada "Ley 73", que se va a poder pensionar con el beneficio de la Institución de Seguridad Social (IMSS), lo cual implica que el trabajador no necesariamente tiene que esperar a cumplir 65 años, sino que puede hacerlo a partir de los 60, con un monto equivalente del 80%.
En otros países esto se conoce como "pre-jubilación" o "early retirement"...Además, tienen la opción de poder nivelar su promedio de salario diario con la esperanza de lograr mejorar el monto de su Pensión pagando por ello. Esto se llama "Modalidad 40".
Sin embargo, a partir de ya, las Nuevas Generaciones de Trabajadores no podrán jubilarse de esa forma. Lo tendrán que hacer con sus fondos acumulados como "Ahorro para el Retiro".
Si eres de nueva generación, has decidido comenzar a educarte financieramente, has leído nuestras publicaciones anteriores y reflexionas en esto, podrás darte cuenta que si no planeas adecuadamente tu Jubilación, tus expectativas de sanidad financiera no serán lo que podrías imaginarte favorablemente.
Para que tengas una mejor idea, estadísticamente hablando (puedes consultar nuestra publicación sobre Pensiones), en México solamente un 10% de los trabajadores que se jubilan reciben una pensión mensual que ronda los $30,000 Pesos. Pero un 87% recibe una pensión promedio de $7,000 Pesos mensuales.
Queremos que te des cuenta de esto a tiempo y revises también nuestra publicación "Porqué es tan difícil AHORRAR". Con esto podrás entender que si actualmente eres tendencia para esa estadística y no haces algo diferente, irremediablemente serás parte de ella.
Finalmente, te invitamos a escucharnos y a estudiar el nuevo Sistema Financiero DESCENTRALIZADO. Aquí podrás planear verdaderamente una "Jubilación de Júbilo" viviendo literal DE TUS RENTAS, sin importar si has trabajado antes o no para un patrón.
Las Inversiones también pagan Impuestos y ésto no debe convertirse en una carga siempre y cuando lo tengamos en cuenta desde el primer momento.
Para saber o entender cómo declarar tu o tus Inversiones ante el SAT (México) en la declaración anual, es importante conocer el tipo de Inversión o Inversiones que estás realizando.
Quienes estamos obligados a presentar dicha "Declaración Anual", somos todos aquellos cuyos Intereses Reales (rendimientos ganados por la Inversión menos la inflación), alcanzan los $100,000 Pesos al año.
En México la legislación vigente indica cómo se debe pagar un impuesto por rendimientos financieros y se conoce como la Ley del Impuesto Sobre la Renta o ISR y se actualiza cada año.
Es muy importante aclarar que el impuesto se paga sobre el rendimiento y no sobre el capital, ya que se entiende que éste último ya pagó su correspondiente impuesto al ser ingresado. Dicho impuesto dependerá del tipo de Inversión.
Por rendimientos generados en los mercados de Renta Fija (como Inversiones en CETES), el impuesto es del 0.58% anual.
En el caso de Renta Variable las utilidades generadas pagan una tasa de 10% anual.
Si eres empleado, las ganancias de tu Ahorro para el Retiro pagan un 20% de impuesto anual.
Como puedes ver, el pago de este impuesto no es algo que debería quitarnos el sueño. La mayoría de las personas tienen la creencia que éste involucra el capital y no es así.
Por ejemplo, si yo invierto $1´000,000 (un Millón) de Pesos mexicanos en Acciones que me generaron una ganancia del 15% en un año, es decir $150,000 Pesos, a ésta ganancia le descuento la Tasa de Inflación al momento de la operación (asumiendo que haya sido 8.5%) y el resultado de mi GANANCIA REAL fué de $65,000 Pesos.
Esto indica que NO estoy obligado a pagar impuestos, porque mi ganancia real al año fué menor que $100,000 Pesos. Pero asumiendo que dicha ganancia real haya sido de $100,000 Pesos, el impuesto a pagar sería de solamente $10,000 Pesos (10%).
MUY IMPORTANTE A TENER EN CUENTA:
Cuando hagas la operación de transferencia de tus fondos de Capital a Invertir desde tu cuenta bancaria, debes indicar en la Referencia o Concepto la palabra "INVERSIÓN" o "PRESTAMO". De esta manera queda la evidencia del origen y propósito de los fondos para cuando retornen a tu misma cuenta con sus respectivas ganancias.
Debes saber también que la Inversión en "Activos Virtuales" como el Bitcoin, el Dólar Digital y otras Criptomonedas, también pagan impuestos por las ganancias al momento de extraerlas a tu cuenta bancaria. Enfatizamos que antes de realizar tu Declaración Fiscal anual debes asesorarte de un Contador Certificado Profesional, porque cada caso es personal por el tema de las Deducciones Fiscales que podrías tener a tu favor.
Hay que aclarar que éste "Ahorro" no es que sea "Inteligente" por sí mismo como muchas personas podrían denotar. La "Inteligencia" proviene de la toma de decisiones para apropiar los diferentes mecanismos financieros que tenemos a nuestro favor y hacer del Ahorro para crear riqueza, simplemente una realidad.
¿Cuáles son esos "mecanismos"?
Los hemos venido publicando para tu información y aprendizaje en este sitio. Son:
- Que significa "PAGARME PRIMERO A MI MISMO"
- Interés SIMPLE vs. Interés COMPUESTO
- EQUILIBRIO FINANCIERO Personal óptimo
- Porqué es tan dificil AHORRAR
Si una persona pone en práctica las recomendaciones y consejos que damos, tiene la absoluta certeza que va a lograr formar un Patrimonio sólido que le va a permitir vivir una vida en la que el dinero no sea su principal preocupación.
Se trata de planear una "Riqueza Acelerada" y para lograrla puedes comenzar a hacerlo como si fuese un propósito de Año Nuevo, pero con la diferencia que lo tomarás con seriedad.
Te vas a dar cuenta que éste proceso no es eterno como muchas personas se lo imaginarán. Si lo inicias hoy podría tomarte de 5 a 15 años, dependiendo de tu compromiso y tu capacidad económica. Pero requieres trabajar con enfoque, carácter y disciplina si quieres obtener resultados.
La constancia en éste proceso hará que tu Ahorro Inteligente se convierta en un hábito. Esto podrás modelarlo y enseñarlo a tus hijos, hermanos o seres queridos. No tiene valor. Sería el mejor regalo que podrían recibir de tí.
En resumen, para planear tu "Ahorro Inteligente", necesitas ejecutar solamente tres pasos que vas a repetir constantemente en forma de ciclos mensuales:
Paso 1: Pon a invertir lo que tengas ahorrado en tu cuenta bancaria. Recuerda que ese dinero en una cuenta de ahorro no te produce ganancias, sino al contrario, el banco te cobrará por manejo de la cuenta. Es importante que entiendas que un dinero en una cuenta de ahorro debe estar ahí disponible solamente para cubrir alguna emergencia. Si lo que tienes ahorrado en el banco es todo tu patrimonio, lo que debes hacer es diversificarlo en diferentes cuentas de inversión.
Paso 2: Aprovecha el "Interés Compuesto" a tu favor.
"Piérdele el amor" a las ganancias y no te las gastes. Deja que se re-inviertan. Sabemos que la tentación será grande, pero si caes antes de llegar a tu meta, no dejarás que la magia del interés compuesto funcione para ir multiplicando tu dinero. Va a llegar el momento en que vas a poder "vivir de tus rentas" y entonces sí, verás tu Ahorro Inteligente producir una "Pensión" extra, mientras tu capital sigue creciendo.
Paso 3: Haz aportaciones mensuales extra a tu ahorro invertido "pagándote PRIMERO a tí mismo". Si lo haces, estarás creciendo aceleradamente la multiplicación de tu dinero por el efecto de la fórmula del Interés Compuesto, la cual tiene una tendencia Exponencial por su naturaleza matemática.
Así de fácil y sencillo se planea, pero lo difícil (mas no imposible), depende de tí.
Si no has hecho ésto antes, nosotros en www.tandyner.com hemos llevado a muchas personas a que vivan este proceso y para eso existimos, para poder ayudarte.
Si has revisado nuestras publicaciones sobre el tema de Interés Compuesto, ahí te explicamos cómo funciona. Sin embargo, somos conscientes que es un concepto un tanto complicado para la mayoría de las personas, y es por ello que aquí vamos a explicarlo con "peras y manzanas", para que te quede bién claro cómo usarlo y sacarle provecho.
Existen demasiadas versiones de Calculadoras de Interés Compuesto en Internet, unas con varias funciones y otras un tanto más básicas. Vamos a seleccionar una de término medio para poder realizar algunos ejemplos de cómo calcular un Patrimonio Financiero en el Tiempo y en función a tu capacidad económica y metas personales.
Nuestro mejor deseo es que hagas de ésta herramienta algo personal y de uso frecuente para que puedas visualizarte a futuro, y veas con cifras reales todo el dinero que puedes generar para crear tu Patrimonio y disfrutar de la tan ansiada Libertad Financiera, sólamente con tu Ahorro y Constancia.
Antes de proceder a usar la Calculadora, necesitamos 5 datos que vamos a ingresar para poder obtener un resultado. Te recomendamos conseguir papel y lápiz para que los puedas anotar y luego comparar.
Esos datos son los siguientes:
-Capital inicial con el que vas a comenzar tu Inversión.
-Tasa de Interés del Instrumento Financiero en que pondrías tu dinero a trabajar. En México, dependiendo de tu Perfil de Riesgo Financiero, ésta tasa podría oscilar entre 8% y 35% anual.
-El Plazo de tu Inversión. Puede ser cualquier cantidad de meses o años, pero te recomendamos situarte en un espacio entre 3 y 5 años. Al final podrás hacer ajustes.
-Depósitos adicionales mensuales (lo que te vas a estar pagando a tí mismo(a) más la aportación extra si decides hacerlo).
-La periodicidad de re-inversiones (cada cuánto tiempo se agregan las ganancias de los intereses al Capital actual). Este dato generalmente de deja de forma mensual.
El primer ejemplo NO incluye Depósitos adicionales. Sólamente el Interés Compuesto trabajando por sí mismo.
******* EJEMPLO #1 *******
Capital inicial: $1,000 usd /$20,000 MXN
Tasa de Interés anual: 24%
Plazo de Inversión: 5 años
Sin depósitos adicionales.
Vamos a usar una Calculadora desde el sitio de nuestra página web: https://www.tandyner.com/referencias
Seleccionamos el botón "CALCULADORA 2". Esta versión viene en Inglés, pero no será un problema. Vamos a ir traduciendo los nombres de cada campo.
Paso 1. Nos aseguramos de activar la pestaña "Compound Interest" y enseguida seleccionamos "$" en el campo "Currency".
Paso 2. Ingresamos la cantidad 1,000 en el campo "Initial Investment".
Paso 3. Ingresamos 24 en el campo "Interest Rate" y nos aseguramos que diga "yearly" (anual).
Paso 4. Escribimos 5 en el campo "Years". Esto refiere al Plazo de Inversión de nuestro Capital. El otro campo se deja en 0.
En la sección "Additional Contributions" /"Deposits", nos aseguramos que todo esté en cero, porque dijimos que en éste ejemplo no vamos a realizar ningún ahorro o aportación extra.
Paso 5. El Intervalo de reinversión se deja como se muestra ("Monthly o 12 /Year").
Listo. Ya tenemos todos los datos ingresados a la Calculadora. Ahora activamos el botón azul para realizar el cálculo ("Calculate").
Y tenemos los siguientes resultados:
Valor futuro de mi Inversión: $3,281.03 usd ($65,000 MXN)
Total de Intereses ganados: $2,281.03 usd ($45,000 MXN).
******* EJEMPLO #2 *******
Vamos a usar los mismos datos, pero ahora considerando las dos aportaciones que harán que nuestro patrimonio crezca aceleradamente y con poco esfuerzo.
Capital inicial: $1,000 usd /$20,000 MXN
Tasa de Interés anual: 24%
Plazo de Inversión: 5 años
Ahorro mensual: $100 usd /$2,000 MXN
Aportación mensual extra: $50 usd /$1,000 MXN
Repetimos los pasos anteriores, pero ahora en la sección "Additional Contributions" /"Deposits", ingresamos 150 en la sección "Deposit Amount" y dejamos "Monthly".
Volvemos a activar el botón azul "Calculate" para obtener el nuevo cálculo con estos datos. Obtenemos lo siguiente:
Valor futuro de mi Inversión: $20,380 usd ($407,000 MXN).
Total de Intereses ganados: $10,380 usd ($207,000 MXN).
Este es el gran beneficio que tiene el AHORRO INTELIGENTE en un mecanismo de Inversión que te permita manejar un Instrumento con una buena Tasa de Interés. Ya no dejes esto "para después", comprende los grandes beneficios que tendrías en un futuro si comienzas ahora.
Estamos para poder ayudarte y guiarte con nuestros Sistemas de Ahorro Inteligente basados en las Finanzas Descentralizadas, donde podrás obtener aún mejores rendimientos.
NOTA: La información proporcionada aquí no es de nuestra autoría. Se han tomado fragmentos desde el sitio oficial del Banco de México y otras fuentes bancarias.
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es la infraestructura de pagos del Banco de México que permite a sus participantes, (Bancos, Casas de Bolsa, Sofipos, Exchanges Digitales (como Bitso y otras entidades financieras reguladas), enviar y recibir pagos entre sí para poder brindar a sus clientes finales el servicio de transferencias electrónicas en tiempo real.
Características principales:
- Funciona desde la App o Plataforma de tu Banco en tu celular.
- Permite enviar o recibir dinero entre cuentas de distintos Bancos.
- Mediante la App, puedes hacerlo en cualquiera de los 7 días de la semana y durante las 24 horas del día. El horario está limitado en las páginas web.
- El envío y recepción de pagos debe reflejarse máximo 30 segundos después del movimiento y, en caso de que la cuenta receptora falle, se devuelve el dinero a quien hace el depósito.
¿Cómo se hace una transferencia de dinero por éste Sistema?
- Se debe tener a la mano la información de la cuenta bancaria que recibirá el dinero. Es decir, CLABE, número de tarjeta de débito o número celular asociado a la cuenta.
- En la App de tu Banco se da de alta la cuenta a la que mandarás el dinero.
- En la sección "Transferencias" colocas los datos de pago. Esto incluye monto de la transferencia, cuenta a la que quieres enviar el dinero, número de referencia (puedes usar uno predeterminado o definir tú uno de 7 dígitos) y concepto de pago (una palabra para identificar el movimiento).
IMPORTANTE: Cuando vayas a transferir dinero a una cuenta de Inversión, es importante indicar aquí el concepto como "INVERSIÓN". Esto servirá como histórico para poder comprobar el origen y las ganancias por tema fiscal o de pago de impuestos. - Después de una operación exitosa, tu banco genera un comprobante que podrás encontrar en tu historial de movimientos. Incluye la siguiente información: Banco, Cuenta y Nombre del titular que recibe el dinero, Monto y Fecha del pago, Clave de rastreo, Número de referencia y Concepto de pago.
Contar con un Seguro de Vida es un ejercicio de generosidad y de responsabilidad hacia las personas que más queremos.
En el caso de ocurrir lo peor, lo mejor es estar bien cubierto y garantizar que no dejamos a nuestros familiares cargas económicas difíciles de llevar. El tiempo ideal para contratar un Seguro de Vida es entre los 30 y 35 años de edad, cuando comenzamos a tener responsabilidades familiares importantes.
Acércate con tu asesor o asesora de seguros para que te brinde más información.
NOTA: La autoría de este material pertenece a "Espacio de Finanzas".
